川邮惠民・厚植责任担当 邮储银行连续17年用金融活水浇灌盐源苹果产业

在“川流不息 大邮可为”的征程中,邮储银行四川省分行持续做好普惠金融大文章。在四川盐源县,一颗小小的苹果见证了金融与产业的深情厚谊。邮储银行盐源县支行扎根盐源县苹果产业17年,以“川邮惠民”的实际行动,破解融资难题,助力产业升级,书写了一颗苹果的“金色逆袭”故事。

图1 邮储银行盐源县支行工作人员与果农在果园内共同展示刚采摘的优质苹果

9月23日是秋分时节,也是第九个中国农民丰收节。对地处大凉山的四川盐源县的果农来说,是值得庆祝的节日,因为他们种植的苹果进入了丰收季。

图2 种植户在果园内查看苹果长势,脸上洋溢着丰收的喜悦

从9月一直延续到11月,这是他们一年里最挣钱也同样是最花钱的季节。因采摘、分拣、包装等不同环节的用钱需求,每一户果农在这个季节几乎都有资金周转的缺口。

然而,这片年产值突破40亿元的苹果产业,最值钱的资产恰恰是大多数金融机构都不认的东西——土地是集体的,果园没有产权证,树苗不能抵押。

可就算这样,在邮储银行服务盐源苹果产业的17年里,很多种植户还是一笔笔借到了钱,产业就这样长大了。如今,盐源苹果年产75万吨,15万盐源人靠它吃饭,占全县总人口的38.5%。

据了解,邮储银行盐源县支行在17年里累计发放了1.4万笔、14.28亿元贷款,平均每笔约10万元,不是给少数大户堆额度,而是把盐源县几万个种植户、收购商、合作社都覆盖了进来。

这些钱是怎么放出去的,又凭什么敢放,海振华最清楚。

这位从西昌到喜德、冕宁,再到2024年底调到邮储银行盐源县支行当行长的基层领导,在他参加工作的18年里,几乎跑遍了大半个凉山州,苹果、烤烟、辣椒、核桃等农特产的账都装在心里。

果园不能抵押 在邮储银行找到替代方案

据介绍,邮储银行四川省内首笔“农牧贷”的发放对象,就是盐源县的苹果种植户。27万元,从申请到到账30分钟。没有抵押物,纯信用,靠的是邮储银行对产业的判断。

“盐源苹果种植户不是缺贷款的胆量,而是缺抵押物。”海振华说,真正决定产业方向的,是盐源县党委、政府的规划、龙头企业的市场能力。邮储银行在服务盐源苹果产业的17年里不决定种什么、卖给谁,但他们清楚的是,谁有能力种下去、收上来、存得住。

另外,还有三样东西替抵押物补了位。第一样是政府增信:盐源县2021年设立2000万元“乡村振兴贷款风险基金”,2023年又签署《盐源县苹果产品品种改良贷款分险基金合作协议》,担保分险加财政贴息,把政府信用注入农户,邮储银行是盐源县唯一签约合作的金融机构。第二样是技术增信:矮化密植让苹果从“种下去等四年”变成“第二年就挂果”,回本周期大幅缩短,银行敢贷。第三样是信用增信:整村授信把分散农户组织进信用体系,贷款档案就是信用。

“农户没有抵押物,但产业有前途,政府的信用就是最大的抵押物。”盐源县农业农村局相关负责人说。邮储银行服务盐源苹果产业的信贷逻辑,就这样从“看抵押”转向了“看产业”,钱一笔一笔淌进不同的果园。

图3 邮储银行盐源县支行工作人员到盐源县“全国农技推广试验示范基地”开展信贷调研

但落到每一户头上,放款从来不是一句话的事。2023年3月,正是果园开工花钱最紧的时候,彼时55岁的杨跃军站在800亩果园里发愁:改造土地的活儿等钱用,新树等着种下去,雇来的工人等着上工,工资一天都拖不得。

他先找了一家金融机构,答复是要等一个月。等不起的杨跃军掉头就走进了邮储银行盐源县支行,客户经理李炳轩说:“你不要急,我们马上给你考虑。”

就这样,从线下提交申请到贷款到账,用了7天。第一笔63万元,解了杨跃军发工资的燃眉之急;之后追加的147万元,他买了一台108.5万元的选果设备,800亩果园全部搭上防雹网,把老果园的乔化树挖掉,改种矮化新品种。

“多亏邮储银行的大力支持,不然我真搞不起了。”他说第一笔贷款的那7天,邮储银行提供的服务真的是想自己之所想,解自己之所急。办款的时候,邮储银行客户经理宋雪跑前跑后,各种手续材料、部门协调盖章都是她帮着跑的。

不认果园认产业 “政银担”撑起信用伞

抵押难题之外,是更细的账。种苹果、保存苹果、加工苹果、卖苹果,每个环节用钱的时间点、风险特征都完全不一样,邮储银行的产品自然也得跟着不一样。

“不是一套产品打天下,是顺着产业的‘钱流’设计产品。”海振华说。

种苹果的账多由买苗、买农资、付人工的钱构成,因为周期长、没抵押、金额小,邮储银行就放纯信用免抵押的农牧贷,政银担加贴息的改良贷款也会跟在后头,解决种植户“种不起、换不起”的问题。

而收购季的账又不同,每年9月到11月,钱要赶在三个月里转一圈,邮储银行就根据种植户的这个特定需求做循环支用、随借随还,旺季用钱、淡季还款。

冷库、选果线这些重投入,回收期一般需要5～8年,流动资金贷款期限匹配不上,邮储银行就做期限与折旧挂钩的项目化授信。企业有订单、有流水的,邮储银行再按订单和流水放中长期加流贷的组合。账算到哪一环,产品就跟到哪一环。

图4 邮储银行盐源县支行工作人员深入苹果种植基地,向果农发放宣传资料,普及金融惠农政策

这套产品组合拳基本覆盖了盐源苹果种植户的不同需求,背后是政银担三方咬合的分工:农业农村局负责产业规划、老果园认定和技术推广,财政局管担保基金和贴息资金,邮储银行负责调查、放款和贷后管理。

图5 邮储银行盐源县支行客户经理在苹果园开展贷后检查

由于苹果价格有典型的季节性,采收期9到11月低、春节前后高,年份之间波动更大,部分产区收购价近乎“腰斩”;老果园树龄老化,“毛病多、管理难、效益低”,加之盐源县全县推广矮化密植改造,正是产业主动换血的阵痛期,因此从脱贫攻坚到乡村振兴,支持方式、贴息政策、协作机制也在不断调整。

“我们不是等它变好,是陪着它变好。”海振华这样解释邮储银行在盐源县苹果产业上的坚持:服务“三农”是邮储银行的立行之本,没有撤退的选项;苹果产业占邮储银行盐源县支行助农贷款的55%,产业好他们才好,撤产业等于撤自己;1.4万笔贷款沉淀的信用档案,是邮储银行17年服务攒下的资产,谁也拿不走。

最关键的是逆周期逻辑:行情低谷恰恰是品种改良的窗口期,越是信贷最难的时候,邮储银行越敢放改良贷,因为政府担保基金和贴息帮着分担了风险。

逆周期放款 算好“效益加法”大账

如果只看种植面积,盐源苹果产业在近五年几乎没变,稳定在43万亩左右。但县农业农村局把五年的变化概括为八个字:“面积做减法,效益做加法。”

地还是那些地,钱多出来的账,要一笔一笔算。

先算种法。全县的矮化改造2021年起步、2023年大面积推开,每年推进约2000亩,乔化稀植五年丰果、第六年才盛果,矮砧密植第二年挂果、第三年就丰果,低效果园果断改造,重心从“多种”转向“种好”。

再算果子。不再是“一季卖完就完了”,县域内果汁生产线5条、年产能可达2.5万吨,果酒年产能2000吨,全县冷链保鲜贮藏能力7万吨以上,“一年四季有得卖、一年四季有效益”。

然后算卖路。“甬凉号”冷链专列2024年12月常态化开行,产地仓加销地仓联动,鲜果损耗率从18%降到6%以内,千吨高原鲜果50小时直达东部市场,背后是宁波市鄞州区对口帮扶盐源,每年6000万元协作资金帮着建冷库、开专列、拓销路。

三笔账算下来,产值从2024年的33亿元涨到2025年的40亿元,一年增长20%以上,靠的不是多种地,而是卖得更远、留得更深。

“效益做加法”落到农户头上,感受更直接。在亿睿农兴种养殖专业合作社,33户农户里做过矮化改造的,九成以上都在邮储银行贷款,还款周期一到三年。

负责人李华兴的三个基地种了220多亩苹果,贷款200多万元,全部投向品种更新和冷链建设。合作社引进维纳斯黄金、瑞雪等新品种,田头收购价每斤五六元,而过去品质好的富士系列也就卖到两元左右。“中间利润能多出三块多四块。”李华兴说,他正计划建冷链设施,把整条产业链做起来,实现错峰销售,避开季节性销售的低谷。

杨跃军的账算得更大。他的果园目前年产值150万元左右,矮化改造三年封果,明年进入盛果期,“就算按最低价算,产值基本能翻三四倍”。

“我一年解决780多户人家的用工,当天做当天付现金。果园这条路,也因为我干果园才修通,能够带动一方人嘛。”杨跃军的底气,是在品种上。他种的红禄,是西北农林科技大学专家团队选育的新品种,2022年选育成功,2023年上市,在盐源县,他是第一个引种的。

这几天,杨跃军冻库里码着即将发往山西的苹果,选果设备正在分选线上运转。一颗颗苹果正在变成钱,从采购商手里回到果农手里,再流进下一年的果园。

这股在田间地头“川流不息”的资金,正是“大邮可为”最生动的注脚。17年来,邮储银行就是这样,把“川邮惠民”的责任担当,写进了盐源县果农的每一笔贷款里,也写进了盐源苹果产业的每一次升级中。(杨庆)