手回保险代理联合德华安顾人寿发布“暖医保”中高端医疗险：无健康告知、不限职业,0至80周岁可投

近日,手回保险代理联合德华安顾人寿推出"暖医保"中高端医疗险(无健告)。该产品以"无健康告知+AI辅助核保+多项责任0免赔"为主要特征,投保年龄覆盖0周岁至80周岁,符合条件的,最高可续保至105周岁,社保状态与职业类别均不设限制。

在健康险市场,"中高端"三个字长期意味着一张需要资格审核的入场券:健康告知过不去、投保年龄卡在五六十岁、保费动辄数千元——最需要保障的人群,往往恰恰被挡在门外。这款产品的推出,指向的正是这一准入门槛。

承保方:中外合资背景,偿付能力充足

作为产品承保方,德华安顾人寿由山东省国有资产投资控股有限公司与德国安顾集团股份公司、德国安顾人寿保险股份公司共同出资组建,于2013年成立,是首家总部设在山东的全国性寿险法人机构。

资本实力方面,2025年12月公司增资15.45亿元获监管批准,注册资本由22.4亿元增至37.85亿元;截至2025年末总资产达129.86亿元。最新披露的2026年二季度偿付能力报告显示,公司核心偿付能力充足率168.42%、综合偿付能力充足率228.74%,两项指标均高于监管要求。

产品要点:门槛、核保、责任、价格、服务

门槛宽松。0周岁至80周岁均可投保,符合条件的,最高可续保至105周岁;不设健康告知、不限制职业类别,社保状态不限。老年人、慢性病群体与高危职业从业者,适用同一套投保规则。产品为一年期,不保证续保,等待期为新发疾病30天、一般既往症90天。

核保在线。产品引入AI辅助核保,投保流程在线完成,系统自动给出优选体、特约承保、标准体三类结论,无需线下体检与人工审核等待。其中,优选体可享受全部11项保障,标准体及特约承保体享受6项保障。

不设健康告知取消的是投保环节的告知义务,并不因此改变保障范围:初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患的5类严重既往疾病,及因该疾病或并发症导致的医疗费用,不在赔付范围内。

责任分必选与可选。必选责任6项:一般医疗保险金200万元(年免赔额2万元)、重大疾病医疗保险金200万元、质子重离子医疗保险金100万元、院外特定药品医疗保险金100万元、重大疾病异地转诊公共交通及住宿费用1万元、救护车费用1,000元;其中除一般医疗保险金外,各项年免赔额均为0。可选责任5项:小额医疗保险金2万元、特需医疗保险金200万元、硼中子俘获疗法医疗保险金100万元、特定疾病康复住院费用医疗保险金100万元、一般药品费用医疗保险金5,000元。11项责任合计国内医疗总保额600万元,具体保险责任与责任免除,以保险条款及保险合同约定为准。

价格门槛下移。以首次投保、有社保人群为例,30岁首年保费402元,折合每天约1.1元;60岁首年保费2,049元,日均约5.6元。

服务延伸至日常。投保后每年可享一次免费体检,项目涵盖血常规、肝功能、肾功能、血脂、糖化血红蛋白、静态心电图、骨密度、胸部正位及多项彩超等。检后符合约定条件的疾病,一般医疗0—2万元部分的赔付比例由0%提升至60%,重大疾病医疗可扩展至特需部、国际部、VIP部。

定价逻辑:一套费率,与健康风险脱钩

这款产品值得注意之处不止于责任表,也在于费率表。传统医疗险的定价逻辑是"风险越高、保费越贵",身体有瑕疵的投保人往往面临加费、除外或拒保。暖医保在通过AI核保完成人群分层后采用统一费率,保费不因核保结论不同而变化,健康状况欠佳的投保人无需为既往症额外支付更高保费。

对那些曾经"被除外过""被加费过"的投保人而言,这一条或许比高额保额更具实际意义。

关于手回保险代理有限公司

手回保险代理有限公司是手回集团有限公司(香港联交所股份代号:2621)旗下持牌保险代理主体,以咔嚓保为业务载体,与小雨伞(2C 消费者端)、牛保100(2B 企业端)协同联动,构成覆盖客户触达、渠道赋能、生态合作的一体化保险服务网络。

关于德华安顾人寿

德华安顾人寿保险有限公司由山东省国有资产投资控股有限公司与德国安顾集团股份公司、德国安顾人寿保险股份公司共同出资组建,2013年成立,是首家总部设在山东的全国性寿险法人机构。