手回保险代理联合德华安顾人寿发布暖医保中高端医疗险：无健告+AI核保，重写中高端医疗险准入门槛

在健康险市场,中高端三个字长期是一张需要资格审核的入场券:健康告知过不去、投保年龄卡在五六十岁、保费动辄四五千元——最需要保障的那批人,恰恰被挡在门外。

近日,手回保险代理联合德华安顾人寿推出"暖医保中高端医疗险(无健告)",以"无健康告知+AI辅助核保+主责任0免赔"的组合,试图重写中高端医疗险的准入门槛。

中外合资基因打底,偿付能力远超监管红线

作为产品承保方,德华安顾人寿的股东阵容颇具分量:由山东省国有资产投资控股有限公司与德国安顾集团股份公司、德国安顾人寿保险股份公司共同出资组建,公司于2013年成立,是首家总部设在山东的全国性寿险法人机构。

资本实力方面,2025年12月公司增资15.45亿元获监管批准,注册资本由22.4亿元增至37.85亿元,截至2025年末总资产达129.86亿元。最新披露的2026年二季度偿付能力报告显示,公司核心偿付能力充足率168.42%、综合偿付能力充足率228.74%,两项指标均大幅高于监管要求。

五大亮点,重新定义"谁配得上中高端医疗"

• 门槛松:0周岁至80周岁均可投保,符合条件的,最高可续保至105周岁;无健康告知、无职业限制,社保状态不限——老人、慢病人群、高危职业从业者,均被平等地纳入同一套保障体系。 • 核保快:创新引入AI辅助核保,投保流程在线完成,系统自动给出优选体、特约承保、标准体三类结论,告别漫长的人工审核与体检奔波。 • 责任全:11项必选责任一次配齐,且主产品责任均为0免赔——重大疾病医疗保险金200万元、质子重离子医疗保险金100万元、院外特定药品医疗保险金100万元、特需医疗保险金200万元、硼中子俘获疗法医疗保险金100万元、特定疾病康复住院费用医疗保险金100万元,覆盖从住院、外购特药到前沿疗法的完整链条。 • 价格低:以30岁、有社保人群为例,首年保费402元,折合每天约1.1元;60岁、有社保人群首年保费2049元,日均约5.6元。 • 服务暖:年年可享免费体检,检后升级0免赔,并可享特需部专家号、单人病房等中高端就医资源。 •

"一套费率"背后的定价革命

这款产品最值得注意的创新,不在责任表上,而在费率表上。

传统医疗险的定价逻辑是"风险越高、保费越贵",身体有瑕疵的人要么加费、要么除外、要么拒保。暖医保把保费与个体健康风险脱钩,用AI核保完成人群分层后统一费率,本质上是让健康状况欠佳的投保人不再为自己的既往症额外买单。对那些"被除外过""被加费过"的人来说,这一条比任何高额保额都更有分量。

从"少数人的选项"到"多数人的底线"

中高端医疗险不该只是健康体的专属福利。当一款产品可以同时做到无健告、AI核保、主责任0免赔、0-80岁可投,还能把30岁人群的首年保费压到每天1.1元,它改变的就不仅是一个产品的价格,而是整个品类的可及性。

提示:本产品为一年期保险,不保证续保;等待期新发疾病30天、一般既往症90天;一般医疗保险金设2万元免赔额;初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患的5类严重既往疾病(肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类及其他)及因该疾病或并发症导致的医疗费用不在保障范围内。具体以保险条款为准。